Στεγαστικό δάνειο 2025
Τι αξιολογεί η τράπεζα για τη χορήγηση στεγαστικού δανείου (επικαιροποιημένη εικόνα 2025)
Η απόφαση μιας τράπεζας να εγκρίνει ή όχι ένα στεγαστικό δάνειο δεν βασίζεται σε έναν μόνο παράγοντα. Το 2025, με πιο αυστηρά εποπτικά πλαίσια, αυξημένα επιτόκια σε σχέση με την προηγούμενη δεκαετία και μεγαλύτερη έμφαση στη βιωσιμότητα του δανεισμού, η αξιολόγηση είναι πολυεπίπεδη και ιδιαίτερα δομημένη. Στόχος της τράπεζας είναι ένας: να διασφαλίσει ότι ο δανειολήπτης μπορεί να εξυπηρετεί το δάνειο απρόσκοπτα σε βάθος χρόνου, χωρίς υπερβολικό ρίσκο.
1. Εισόδημα και σταθερότητα απασχόλησης
Η βάση κάθε αξιολόγησης είναι το εισόδημα. Η τράπεζα εξετάζει: το ύψος των καθαρών μηνιαίων αποδοχών, τη διάρκειά τους στον χρόνο (σταθερό ή κυμαινόμενο εισόδημα), το επάγγελμα και τη μορφή απασχόλησης (μισθωτός, ελεύθερος επαγγελματίας, επιχειρηματίας). Ιδιαίτερη βαρύτητα δίνεται στη σταθερότητα. Ένας μισθωτός με συνεχή απασχόληση ή ένας επαγγελματίας με δηλωμένα και επαναλαμβανόμενα εισοδήματα θεωρείται χαμηλότερου ρίσκου. Το 2025, οι τράπεζες εξετάζουν συχνά εισοδήματα των τελευταίων 2–3 ετών, όχι μόνο το πιο πρόσφατο.2. Σχέση δόσης προς εισόδημα
Καθοριστικός δείκτης είναι το ποσοστό του εισοδήματος που θα απορροφά η μηνιαία δόση. Στην πράξη, οι τράπεζες επιδιώκουν η συνολική δανειακή επιβάρυνση (στεγαστικό + τυχόν άλλα δάνεια) να μην υπερβαίνει περίπου το 30%–40% του καθαρού μηνιαίου εισοδήματος. Αυτό το όριο λειτουργεί ως «μαξιλάρι ασφαλείας», ώστε ο δανειολήπτης να αντέχει μελλοντικές αυξήσεις επιτοκίων ή απρόβλεπτα έξοδα.3. Υφιστάμενες υποχρεώσεις και πιστωτική εικόνα Η τράπεζα ελέγχει αν υπάρχουν:
καταναλωτικά δάνεια, πιστωτικές κάρτες με υψηλά υπόλοιπα, καθυστερήσεις ή ρυθμίσεις παλαιότερων οφειλών. Το ιστορικό πληρωμών παίζει καθοριστικό ρόλο. Ακόμα και με καλό εισόδημα, επαναλαμβανόμενες καθυστερήσεις στο παρελθόν μειώνουν τις πιθανότητες έγκρισης ή οδηγούν σε πιο αυστηρούς όρους.
4. Ίδια κεφάλαια (προκαταβολή)
Το 2025 είναι σπάνιο να χρηματοδοτείται το 100% της αξίας ενός ακινήτου. Οι τράπεζες συνήθως απαιτούν ίδια συμμετοχή της τάξης του 20%–30%. Η ύπαρξη αποταμιεύσεων δείχνει όχι μόνο οικονομική δυνατότητα, αλλά και χρηστή διαχείριση χρημάτων, στοιχείο που αξιολογείται ιδιαίτερα θετικά.5. Το ακίνητο ως εξασφάλιση
Δεν αξιολογείται μόνο ο δανειολήπτης, αλλά και το ίδιο το ακίνητο. Εξετάζονται: η εμπορική και η αντικειμενική αξία, η παλαιότητα και η κατάσταση, η τοποθεσία και η εμπορευσιμότητα. Το ποσό του δανείου συνδέεται συνήθως με το χαμηλότερο μεταξύ εκτιμώμενης αξίας και τιμήματος αγοράς, ώστε η τράπεζα να έχει επαρκή εξασφάλιση.6. Ηλικία και διάρκεια δανείου
Η ηλικία του δανειολήπτη επηρεάζει τη μέγιστη διάρκεια. Οι τράπεζες θέλουν το δάνειο να αποπληρώνεται πριν ή κοντά στο όριο συνταξιοδότησης, εκτός αν υπάρχει ισχυρό συμπληρωματικό εισόδημα. Μεγαλύτερη διάρκεια σημαίνει χαμηλότερη δόση, αλλά και υψηλότερο συνολικό κόστος, κάτι που συνεκτιμάται.7. Προφίλ ρίσκου και μελλοντική αντοχή
Πέρα από τα νούμερα, η τράπεζα σχηματίζει συνολική εικόνα: οικογενειακή κατάσταση, αριθμός εξαρτώμενων μελών, αποθεματικά ασφαλείας και επαγγελματικές προοπτικές. Το ζητούμενο δεν είναι μόνο αν «βγαίνει» η δόση σήμερα, αλλά αν θα βγαίνει και σε ένα πιο δύσκολο οικονομικό σενάριο.
Σχόλια
Δημοσίευση σχολίου